Zasady działania systemów bankowych

Zaintrygował mnie jeden temat, który wymyśliłem na poczekaniu podczas codziennej sesji toaletowej. Niestety braki wiedzy w tej materii skutecznie ograniczają możliwości zagłębienia się w temat tak więc zwracam się do szanownego grona o pomoc.
A konkretnie poszukuję wszelkich informacji na temat bankowości ale tej od zaplecza.

• Jak realizowane są przelewy bankowe?
• Czy jest jakiś ogólny europejski/globalny system bankowy wymiany informacji?
• Czy bank po numerze transakcji / paragonu ma dostęp do produktów kupujemy? Pomijamy tu przedmioty, które w nazwie przelewu mają swoją nazwę. Bardzej zastanawiam się gdy robię grupę zakupów różnych produktów i na koniec dokonuję płatności - czy w tym wypadku bank ma dostęp tylko do informacji o kwocie przelewu czy da radę mieć dostęp do bazy produktów, które wchodzą w skład tej kwoty?
• Jak bank wymienia się z drugim bankiem informacjami o transakcjach? Robią to bezpośrednio czy jednak jest pomiędzy nimi jeden system, który te informacje przekazuje?
• Czy systemy płatności muszą być zarejestrowane jako instytucja bankowa? A może to po prostu wykupiona solidna usługa w banku X spięta z systemem płatności i realizująca tysiące przelewów per /day.

Pewnie zebrałoby się tego więcej ale nie wiedząc nic ciężko sformułować mi pytania. Szukać też nie łatwo, bo nie bardzo wiem czego. Tak więc jeżeli ktoś jest w stanie udzielić jakichś wskazówek, konkretnych odpowiedzi lub wskazać czego szukać, a najlepiej ma gdzieś na zbyciu wszelkiego rodzaju artykuły, książki etc. przyjmę wszystko.
Mile widziane materiały PL/EN.

Ekspertem nie jestem, ale:

Jak realizowane są przelewy bankowe?

W Polsce? System Elixir, we wspólnocie SEPA.

Czy jest jakiś ogólny europejski/globalny system bankowy wymiany informacji?

Ww. SEPA. Globalnie nie sądzę by jakiś był.

Czy bank po numerze transakcji / paragonu ma dostęp do produktów kupujemy? Pomijamy tu przedmioty, które w nazwie przelewu mają swoją nazwę. Bardzej zastanawiam się gdy robię grupę zakupów różnych produktów i na koniec dokonuję płatności - czy w tym wypadku bank ma dostęp tylko do informacji o kwocie przelewu czy da radę mieć dostęp do bazy produktów, które wchodzą w skład tej kwoty?

Nie.

Jak bank wymienia się z drugim bankiem informacjami o transakcjach? Robią to bezpośrednio czy jednak jest pomiędzy nimi jeden system, który te informacje przekazuje?

To zależy. Więcej informacji wyżej.

Czy systemy płatności muszą być zarejestrowane jako instytucja bankowa? A może to po prostu wykupiona solidna usługa w banku X spięta z systemem płatności i realizująca tysiące przelewów per /day.

Nie. Patrz np. Stripe czy PayU

hauleth napisał(a):

Czy jest jakiś ogólny europejski/globalny system bankowy wymiany informacji?

Ww. SEPA. Globalnie nie sądzę by jakiś był.

Globalny jest SWIFT: https://pl.wikipedia.org/wiki/Society_for_Worldwide_Interbank_Financial_Telecommunication
SEPA działa tylko w €, przelewy w każdej innej walucie to SWIFT

Jak bank wymienia się z drugim bankiem informacjami o transakcjach? Robią to bezpośrednio czy jednak jest pomiędzy nimi jeden system, który te informacje przekazuje?

To zależy. Więcej informacji wyżej.

W przypadku dalekich przelewów, to czasem zdarza się nawet trzeci bank po drodze.

Czy systemy płatności muszą być zarejestrowane jako instytucja bankowa? A może to po prostu wykupiona solidna usługa w banku X spięta z systemem płatności i realizująca tysiące przelewów per /day.

Takie firmy mają po prostu konta bankowe we wszystkich bankach, i dzięki temu pozwalają na natychmiastowy przelew z dowolnego banku do dowolnego innego za pomocą tych kont pośredniczących.

Swoją drogą wiadomo, w jakiej technologii zrobiony jest elixir?

Pewnie Java albo inny COBOL, @Koziołek powinien wiedzieć.

purrll napisał(a):

Zaintrygował mnie jeden temat, który wymyśliłem na poczekaniu podczas codziennej sesji toaletowej. Niestety braki wiedzy w tej materii skutecznie ograniczają możliwości zagłębienia się w temat tak więc zwracam się do szanownego grona o pomoc.
A konkretnie poszukuję wszelkich informacji na temat bankowości ale tej od zaplecza.

• Jak realizowane są przelewy bankowe?

j.w. poczytaj o Swift, Elixir, Sorbnet, IBAN, Multicash, XML

• Czy jest jakiś ogólny europejski/globalny system bankowy wymiany informacji?

j.w., w Polsce Elixir, w Europie SEPA, na świecie Swift.
W Azji: https://www.nbp.pl/publikacje/materialy_i_studia/141.pdf

• Czy bank po numerze transakcji / paragonu ma dostęp do produktów kupujemy? Pomijamy tu przedmioty, które w nazwie przelewu mają swoją nazwę. Bardzej zastanawiam się gdy robię grupę zakupów różnych produktów i na koniec dokonuję płatności - czy w tym wypadku bank ma dostęp tylko do informacji o kwocie przelewu czy da radę mieć dostęp do bazy produktów, które wchodzą w skład tej kwoty?

Nie ma dostępu do takiej informacji w zwykłym przelewie. Ale są prace nad integracją różnych systemów do data miningu i wtedy będzie można łączyć listy zakupów z transakcjami i osobami. Czytałem o tym w jakimś superexpresie, po części chcieli postraszyć, po części ma to uzasadnienie.
Głównym źródłem takich informacji są firmy trzecie w rodzaju np. pośredników płatności, dealerów kart podarunkowych lub organizatorów loterii na paragon.

Poczytaj o https://pl.wikipedia.org/wiki/Otwarta_bankowość

• Jak bank wymienia się z drugim bankiem informacjami o transakcjach? Robią to bezpośrednio czy jednak jest pomiędzy nimi jeden system, który te informacje przekazuje?

Banki nie wymieniają takich informacji (póki co).

• Czy systemy płatności muszą być zarejestrowane jako instytucja bankowa? A może to po prostu wykupiona solidna usługa w banku X spięta z systemem płatności i realizująca tysiące przelewów per /day.

Pośrednicy płatności nie muszą. Realizatorzy płatności już raczej tak.

purrll napisał(a):

• Jak realizowane są przelewy bankowe?
• Czy jest jakiś ogólny europejski/globalny system bankowy wymiany informacji?

@vpiotr ładnie to już opisał.

• Czy bank po numerze transakcji / paragonu ma dostęp do produktów kupujemy? Pomijamy tu przedmioty, które w nazwie przelewu mają swoją nazwę. Bardzej zastanawiam się gdy robię grupę zakupów różnych produktów i na koniec dokonuję płatności - czy w tym wypadku bank ma dostęp tylko do informacji o kwocie przelewu czy da radę mieć dostęp do bazy produktów, które wchodzą w skład tej kwoty?

I tak i nie. Bank ma dostęp do danych, które są zawarte w przelewie. W Europie banki nie mogą łączyć tych danych z danymi zewnętrznymi np. od sklepów. Jednak w USA już mogą i dane operacji mogą podlegać obróbce przez systemy ML. W Polsce wykorzystuje się jednak inny mechanizm. Mając kod pocztowy oraz ostatnie cyfry numeru karty, którą zapłacono, można już w miarę dokładnie profilować. W praktyce da się zlokalizować klienta z dużą dokładnością. Jeszcze gorzej jest w przypadku płatności przez Google Pay, gdzie podmiot spoza systemu bankowego kontroluje wszystkie dane karty.

• Jak bank wymienia się z drugim bankiem informacjami o transakcjach? Robią to bezpośrednio czy jednak jest pomiędzy nimi jeden system, który te informacje przekazuje?

I tak i nie. Formalnie banki mogą wymieniać się jedynie informacjami o swoich bezpośrednich i dokonanych transakcjach. Do tego banki mają obowiązek udzielania informacji o transakcjach komornikom. Jednak są pewne wyjątki. Informacja dla komornika idzie w ramach tzw. informacji wyprzedzającej, która jest usługą do sygnalizowania chęci rozliczenia dużej transakcji w kolejnej sesji rozliczeniowej (Elixir).
Do tego dochodzą systemy antyfraudowe, ale te są kontrolowane przez KNF, a banki jedynie dostarczają tam dane.

• Czy systemy płatności muszą być zarejestrowane jako instytucja bankowa? A może to po prostu wykupiona solidna usługa w banku X spięta z systemem płatności i realizująca tysiące przelewów per /day.

I tak i nie. PayPal czu Revolut nie musiały, bo nie prowadzą swojej działalności w Polsce (nie mają tu siedziby), ale na przykład PayPro/Przelewy24 już musiały uzyskać wpis w rejestrze KNF.